巨灾保险在自然灾害中的大有作为?
2020-07-24
来源:沃保网
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最近一个月来,中国南方很多省份发生的洪水牵动着国人的心。一些城市和企业刚刚走出新冠疫情造成的巨大困难,开始复工复产,岂料又遭遇洪水的肆虐,很多地方被淹,房屋倒塌,物资被淹,财产遭遇巨大损失。

最近一个月来,中国南方很多省份发生的洪水牵动着国人的心。一些城市和企业刚刚走出新冠疫情造成的巨大困难,开始复工复产,岂料又遭遇洪水的肆虐,很多地方被淹,房屋倒塌,物资被淹,财产遭遇巨大损失。日前,一则来自安徽歙县水灾现场的视频揪动了观者的心,一个茶叶坊老板看着自己刚刚收上的3000吨茶叶被洪水浸泡的惨烈场面痛哭失声,他哭着说,其中六成茶叶刚刚收上来,还未向茶农付款……

没有介绍这位茶叶坊老板是否参与了什么保险业务。很显然,如果他投保了相关的保险,损失就可以减小到最小程度。但是,就目前来看,巨灾保险在中国市场上虽然不能说完全空白,其业务规模却小得几乎可以忽略不计,保障程度严重不足。此次南方洪水的持续肆虐,使巨灾保险这一尚待开发的业务再次进入人们的视野。运用现代保险来减轻灾害带来的损失,对于中国这样一个自然条件复杂、各种自然灾害经常发生的大国来说,有着重要的现实意义。

巨灾保险在自然灾害中的大有作为?

巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害,可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险,通过巨灾保险制度,分散风险。巨灾的显著特点是发生的频率比较低,但一旦发生,其影响范围之广、损失程度之大,又会超出人们的承受力。这种特点决定了巨灾保险业务开发不同于保险公司开发的其他险种。一方面,由于巨灾发生频率较低,无论是企业还是个人,对于投保的意愿普遍不足;另一方面,巨灾一旦出现,保险公司的赔付又是十分巨大的。正是由于这两方面原因,巨灾保险虽然早已有舆论呼吁,但在我国开展并不广泛。这种状况导致每当有巨灾发生,企业和个人只能眼睁睁看着财产损失,政府则只能通过财政资助和动员社会捐助来帮扶灾区。

保险公司长期游离于巨灾保险之外,一方面确实与巨灾保险这一险种开发上的难度有关,但更主要的一个原因是,我国保险公司在业务拓展上更多地侧重于理财型保险,对于保障型保险的投入明显不足。“保险姓保”,面对各种巨灾给人民生命财产造成的巨大损失,保险公司不能无动于衷,而是应该积极行动起来,为社会提供强大的保障功能。

巨灾保险在技术上面临的一个难点是,巨灾一旦出现,每个投保户的损失是有差别的,这容易给保险企业带来巨大的理赔计算压力。针对这种情况,我国有的地方政府已经从国外引进了巨灾指数保险业务,由政府和保险公司达成合同,只要达到确定的巨灾级别,保险公司按合同向政府作出理赔,再由政府补偿受损企业。这种模式的优点是省却了诸多保险公司和投保者的理赔博弈,可以提高赔付效率,但缺点也很明显,政府既是保险合同的一方又是巨灾级别的规定者,对保险公司的业务开展会产生压力,而由政府来规定巨灾级别,使“巨灾”这个有一定弹性的说法变成了一个法律定义,一旦未达到这个级别,受灾企业就得不到任何保险保障,由政府分配保险资金,如何做到资金分配合理则又充满疑问。

开发巨灾保险,对于我国社会经济的健康运行,有着重要的现实意义。今年的洪灾还在肆虐中,我们不能只是在灾害发生时才“临时抱佛脚”地想到巨灾保险的重要性,呼喊几声,灾害一过便再度把它忘到九霄云外。在推动巨灾保险发展方面,具有专业性的保险公司显然应该发挥核心的作用,要在“保险姓保”的观念引导下,认真研究我国经济发生的各种自然灾害的特点和它们对当地经济社会的影响,通过各种精算设计出能够让企业和居民理解的多层次险种以适应各种不同的市场需求。“保险姓保”,并不是要求保险企业放弃利润追求,事实上保险公司如果不能从一个险种中得到自己的利益,它也是无法持续存在下去的。在这方面,企业和居民应该尊重保险公司的商业利益,尽管巨灾不是年年发生,但合适的巨灾保险应该常态化参与,一旦巨灾发生就能得到保障,这实际上是用自己历年的投保来弥补自己的损失,自己的投保最终还是让自己得益。

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某人 2018-02-27
17年11月交社保18年10月生产能报销
您好,关于社会福利五险一金中公司给上的生育险报销载明:“参加生育保险累计满一年的职工,在生育(流产)时仍在参保的职工,按有关规定享受生育保险待遇。”您描述的这种情况是不能报销的。且商业保险险种中也很少有报销生育的,有个别是报销生育前后出现的问题,保费也是非常贵的。希望能帮到您,欢迎随时咨询。
2018-03-01
2018-02-27
怀孕3个月公司让我停薪留职是否合理
您好,正常情况怀孕半年以上才可以停薪留职,但具体每个公司的规章制度不同,建议您查看当初入司时的劳务合同。希望能帮到您,随时欢迎咨询。
2018-03-01
邓小豹 2018-02-14
儿子五周岁买哪个保险好交多少钱?
您好,我的观念是“先大人后小孩;先保障后理财”的原则,如果给孩子上保险,首先以主险重疾险,可以附加险意外险和医疗险的组合进行规划,因为孩子年龄小保费低,大概下来需要3000-8000元每年,因为重疾险的保额是重点!如果保障型险种投保后,再根据自身家庭经济条件选择理财类型保险,作为孩子未来的教育金、就业金、婚嫁金等储备也是不错的选择。切忌因为经济原因而投保了万能险,无论是保障还是收益均达不到标准!希望能帮到您。
2018-02-16
于海玲 2018-02-15
一般医疗保险都保哪些病?
您好,您说的一般医疗保险分2种,1、社会医疗保险,它有严格的限制。新yao、进口yao、贵yao都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社会医保是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。报销比例在最高70%,癌症报销20%。2、商业医疗保险,很好的补充社会医疗保险,住院前后、住院门诊、进口yao、住院津贴、意外医疗等产生的费用均以按社保内或社保外70%-100%的比例予以报销。希望能帮到您。
2018-02-16
白瑞权 2018-02-15
保险十年后真的能分几十万吗?
您好,您说的比较笼统,我的建议是保障类型的产品,比如重疾险、医疗险等不要想着在保障结束后赚到利益,因为它是帮助转移风险,起到以小博大的作用。如果您说的理财类型保险,比如年金险、分红险等,它在短期内是达不到像您说的那么大利益的,年金险是长期规划的,起到保本增值的功能,也就是所谓的复利+时间=利滚利的效果,长期收益要优于银行存款很多。希望能帮到您。
2018-02-16
缪孜 2018-02-16
高血压病人能买什么保险
您好,高血压的核保需根据客户的年龄层及血压控制情况决定:1、年轻人群的高血压病,即使控制良好仍需加费,严重的不承保;2、老年人的高血压病,如果控制良好,可正常承保,控制不良的不承保。3、血压的正常范围:收缩压90~140mmhg,舒张压60~90mmhg,超过这个范围的,需要提供心电图等相关检查报告,结合年龄、血糖、血脂、体质指数综合评估。目前遇到的有加费承保和拒保案例。
这种情况能投保医疗险、年金险、意外险等,建议先考虑医疗险,平安E生保产品(市面上仅有的2款带线上智能核保的百万医疗险,通过如实告知智能核保来判断是否正常投保、加费或拒保!希望能帮到您。
2018-02-16
490949112@qq.com 2017-09-28
中国居民购买美国人寿保险有什么法律风险?
你好,这有很多种,第一,存在法律差异:国外是英美法系,内地是大陆法系,我们所有对于法律的常识和想象,可能在国外都是不适用的,比如法官头上的白色发套,和动辄上千美元英镑按小时计价的律师费用;第二,存在医疗差异:国外医生年收入过百万是很容易的,私立诊所非常多,而国内医保制度和医疗体系,更好地满足了普通百姓的就医需求;第三,存在金融差异:国外大部分是资本主义社会,是和美元欧元挂钩的,企业财团能量极大,金融监管和内地存在根本的不同。另外还有关于拒赔、关于理赔时效、关于癌症方面、体制等方面都存在差异的,具体方面可以咨询探讨,希望能帮到您。
2018-02-16
白泉洪 2018-02-16
平安福小病医疗可以报销多少
您好,您说的是附加住院医疗险,一般是社保内80%报销,报销费用看您加了几份,1份是3000元上限,如果是意外医疗的话,看给您定额的钱数是多少,一般100%报销,有个100元免赔额!希望能帮到您,有问题随时欢迎咨询。
2018-02-16
吕宁 2018-02-16
平安万能账户在哪里找?
您好,平安的万能账户一般在“平安金管家”App中,查询我的保单等就可找到。希望能帮到您,有问题随时欢迎咨询。
2018-02-16
薛女士 2018-01-08
我需要自己承担多少医保费用?
您好,近期标准是,用人单位缴费比例为在职职工工资总额的8%,职工缴费比例为本人工资收入的2%。如果像您说的全部承担,我想大概是之前您社区停了后未交满时间,转移单位后存在断档,需要您个人补齐缺失的月份。希望能帮到您,欢迎随时咨询!
2018-02-04
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