一个真正会长大的保险——寿险
2020-09-22
来源:沃保网
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没有了4.025%的年金险,养老补充还能买点啥?现在很多人已经将目光投向了终身寿,尤其是增额终身寿。

没有了4.025%的年金险,养老补充还能买点啥?现在很多人已经将目光投向了终身寿,尤其是增额终身寿。

这里说的终身寿,不是高杠杆的终身寿,而是储蓄类的终身寿。这种“保障”兼“理财”的双重功能。

而这种保险究竟值不值得入手呢?

今天小沃就来为大家详细解读‍

一个真正会长大的保险——寿险

(一)什么是增额终身寿险

先说说“定额寿险”:比如我们一开始买多少保额,去世后就赔多少,是固定的。定额终身寿险目的是实现财产传承,保障家庭责任。而“增额寿险”则是相对于“定额寿险”而言的,简单理解就是,保险金额可以不断增加的终身寿险。

拆分开来看就是:增额、终身、寿险。

“终身”好理解,就是可以保障一辈子,什么时候去世了,什么时候赔付(给家人),并且100%赔付。

而“增额寿险”保额会不断增加,活得越久,财富越大。它有点像一个“现金流规划工具”,我们也可以把它理解为在保险公司开了一个“身故保障储蓄账户”身故保障只要不退保,就能保障到终身,并且明确赔付一笔钱。

而储蓄账户,会以固定的复利不断增长,并且这个“钱”只要在保单生效后,我们急用钱随时都可以向保险公司申请领取。

(二)增额终身寿险与年金险有什么区别?‍

“既能复利增长,又能领取钱,那不是跟年金一样嘛?”这是很多客户会提出的疑问。

从理财角度来看确实差不多,然而我们做投资除了要考虑收益性外,还要再考虑两个因素:流动性与安全性。

① 资金流动性

增额终身寿:对于这一点,增额终身寿险资金使用的灵活度更高,只要保单现金价值不为0(且不退保),就可以把储蓄账户的钱取出来,而且对于领取次数都都没限制,也不需要手续费。

年金险:投保时约定好到某一个时间点(比如退休或者5年后)开始返钱,返还的金额、频率(一年or一个月领取一次)不能再改变,灵活度相对弱一些。

② 使用功能上

增额终身寿:更加侧重于对现金流的规划,主动权在自己手上,而且年年领取或者几年领一次,适用于教育金、创业金、养老金等现金流规划。

年金险:固定金额,定期领取,防止“长寿风险”,能为我们提供一辈子源源不断的现金流,更适用于养老规划。

③ 安全性

现在中国利率进入长期的下行通道,理财产品的整体收益率都在慢慢的走低。

而增额终身寿险与年金险产品,都是非常安全的保险产品。如增额终身寿险,在合同上会约定好通常在3%~3.5%之间的保额增幅,养老年金险也是在投保前,就约定好一定时间可以领取多少钱,并写入合同内,锁定未来几十年的收益,给不确定的未来一个确定的规划。

④除此之外,增额终身寿险现金价值回本速度更快

增额终身寿险一般在交费期刚结束或在交费期之前,现金价值已经超过已交保费了,这时候即使退保也能回本,不会亏钱。

而部分养老型的年金险,特别是返还时间相对比较晚的,回本速度慢些,一般在交费期结束之后现金价值才开始逐步增长。

举例:35岁的小明,每年交10万年,缴费10年,

第1年 的时候身故的保险金已经大于第1年已交保费了,

第9年 的时候,保单现金价值超过总交保费,且身故保额会随着年龄的增长逐年递增,如果真的要退保,小明也不会有任何损失(这是最极端的情况哈,小沃是不建议退保的哦)。

30%的钱用来生钱(做投资)。

10%的钱作为平时的生活开销,

20%的钱作为保障类型的保险产品费用,

30%作为投资,

40%作为保本升值的钱。

(三)小沃的建议

增额终身寿险是非常适合拿来作为保守型的投资,中途取钱很灵活,安全性也很高,适合给孩子存教育金或者给自己存一笔养老金,都不错!至于要买年金险还是增额寿险,完全根据自己的需求来,如果你还年轻,未来有可能会急用钱,创业、或者给孩子当教育金,比较建议选择增额终身寿险,增额终身寿险还有很多的功能性。

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某人 2018-02-27
17年11月交社保18年10月生产能报销
您好,关于社会福利五险一金中公司给上的生育险报销载明:“参加生育保险累计满一年的职工,在生育(流产)时仍在参保的职工,按有关规定享受生育保险待遇。”您描述的这种情况是不能报销的。且商业保险险种中也很少有报销生育的,有个别是报销生育前后出现的问题,保费也是非常贵的。希望能帮到您,欢迎随时咨询。
2018-03-01
2018-02-27
怀孕3个月公司让我停薪留职是否合理
您好,正常情况怀孕半年以上才可以停薪留职,但具体每个公司的规章制度不同,建议您查看当初入司时的劳务合同。希望能帮到您,随时欢迎咨询。
2018-03-01
邓小豹 2018-02-14
儿子五周岁买哪个保险好交多少钱?
您好,我的观念是“先大人后小孩;先保障后理财”的原则,如果给孩子上保险,首先以主险重疾险,可以附加险意外险和医疗险的组合进行规划,因为孩子年龄小保费低,大概下来需要3000-8000元每年,因为重疾险的保额是重点!如果保障型险种投保后,再根据自身家庭经济条件选择理财类型保险,作为孩子未来的教育金、就业金、婚嫁金等储备也是不错的选择。切忌因为经济原因而投保了万能险,无论是保障还是收益均达不到标准!希望能帮到您。
2018-02-16
于海玲 2018-02-15
一般医疗保险都保哪些病?
您好,您说的一般医疗保险分2种,1、社会医疗保险,它有严格的限制。新yao、进口yao、贵yao都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社会医保是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。报销比例在最高70%,癌症报销20%。2、商业医疗保险,很好的补充社会医疗保险,住院前后、住院门诊、进口yao、住院津贴、意外医疗等产生的费用均以按社保内或社保外70%-100%的比例予以报销。希望能帮到您。
2018-02-16
白瑞权 2018-02-15
保险十年后真的能分几十万吗?
您好,您说的比较笼统,我的建议是保障类型的产品,比如重疾险、医疗险等不要想着在保障结束后赚到利益,因为它是帮助转移风险,起到以小博大的作用。如果您说的理财类型保险,比如年金险、分红险等,它在短期内是达不到像您说的那么大利益的,年金险是长期规划的,起到保本增值的功能,也就是所谓的复利+时间=利滚利的效果,长期收益要优于银行存款很多。希望能帮到您。
2018-02-16
缪孜 2018-02-16
高血压病人能买什么保险
您好,高血压的核保需根据客户的年龄层及血压控制情况决定:1、年轻人群的高血压病,即使控制良好仍需加费,严重的不承保;2、老年人的高血压病,如果控制良好,可正常承保,控制不良的不承保。3、血压的正常范围:收缩压90~140mmhg,舒张压60~90mmhg,超过这个范围的,需要提供心电图等相关检查报告,结合年龄、血糖、血脂、体质指数综合评估。目前遇到的有加费承保和拒保案例。
这种情况能投保医疗险、年金险、意外险等,建议先考虑医疗险,平安E生保产品(市面上仅有的2款带线上智能核保的百万医疗险,通过如实告知智能核保来判断是否正常投保、加费或拒保!希望能帮到您。
2018-02-16
490949112@qq.com 2017-09-28
中国居民购买美国人寿保险有什么法律风险?
你好,这有很多种,第一,存在法律差异:国外是英美法系,内地是大陆法系,我们所有对于法律的常识和想象,可能在国外都是不适用的,比如法官头上的白色发套,和动辄上千美元英镑按小时计价的律师费用;第二,存在医疗差异:国外医生年收入过百万是很容易的,私立诊所非常多,而国内医保制度和医疗体系,更好地满足了普通百姓的就医需求;第三,存在金融差异:国外大部分是资本主义社会,是和美元欧元挂钩的,企业财团能量极大,金融监管和内地存在根本的不同。另外还有关于拒赔、关于理赔时效、关于癌症方面、体制等方面都存在差异的,具体方面可以咨询探讨,希望能帮到您。
2018-02-16
白泉洪 2018-02-16
平安福小病医疗可以报销多少
您好,您说的是附加住院医疗险,一般是社保内80%报销,报销费用看您加了几份,1份是3000元上限,如果是意外医疗的话,看给您定额的钱数是多少,一般100%报销,有个100元免赔额!希望能帮到您,有问题随时欢迎咨询。
2018-02-16
吕宁 2018-02-16
平安万能账户在哪里找?
您好,平安的万能账户一般在“平安金管家”App中,查询我的保单等就可找到。希望能帮到您,有问题随时欢迎咨询。
2018-02-16
薛女士 2018-01-08
我需要自己承担多少医保费用?
您好,近期标准是,用人单位缴费比例为在职职工工资总额的8%,职工缴费比例为本人工资收入的2%。如果像您说的全部承担,我想大概是之前您社区停了后未交满时间,转移单位后存在断档,需要您个人补齐缺失的月份。希望能帮到您,欢迎随时咨询!
2018-02-04
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